【投资福建】只收现金VS拒收现金:“无现金社会”距离我们有多远?

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信托,不少人有过没带现金的逆境,景区买门票只收现金、高速收费只收现金……

除了面临只收现金的逆境,许多消费者也遇到过商家“只支持扫码,不收现金”的征象。而为了整治个体商家的“拒收现金行为,打造无现金社会”的做法,央行专门下发了“整治拒收现金行为”的指导文件(中国人民银行通告〔2018〕第10号)。

就此,“无现金社会”的提法也幽静了许多。那么,“无现金社会”到底靠不靠谱?我们需要建设的是一个怎样的“无现金社会”?

放眼天下看“无现金社会”

所谓无现金社会,就是使刷卡支付、移动支付等“无现金”支付方式成为主流支付方式的社会,即电子支付取代现金支付。

无现金支付有着诸多优点,瑞典、芬兰、新加坡、印度等天下许多国家都在鼎力推行“无现金社会”的建设,并将其视为节约社会资源的主要手段。

第一是节约社会资源,降低社会成本及削减环境损害。现金印制和流通的历程中需要消耗大量资源,运输和生意也会发生很大的社会成本。而无现金支付依赖电子装备、银行卡等介质举行数字信息的传输,支付作为一种功效嵌入到这些装备或介质中,有用的节约了社会资源。

第二是削减了细菌的感染。现金在流通中要经由无数的环境和无数的人群,纸币上会附带许多细菌,容易举行流传。

第三是加倍平安,削减了被偷的风险。纸币、硬币等钱币在携带时很容易遗落或被偷,相比之下,无现金支付依赖密码或生物特征等方式举行验证,加倍平安。

除了上述优势之外,无现金支付还具有降低道德风险、削减假币、强化反洗钱等其他作用,各国也都在实践中起劲推行“无现金社会”的建设。

中国对“无现金社会”的实践走在了前面。数据显示,中国的电子钱包支付使用占比为62%,远超全球18%的平均水平,非现金支付金额从2008年的600万亿左右暴涨至2018年的近3800万亿,增进跨越6倍。但与外洋主要蓬勃国家差异,我国“无现金社会”的建设跨越了“卡基支付”(信用卡为主的支付方式)阶段,新兴的移动支付方式更是引领全球。

北欧区域是“无现金社会”建设的先行者,瑞典、丹麦、芬兰是全球对现金依赖最低的国家。瑞典的无现金生意比例跨越95%,有望在全球第一个实现真正的无现金社会。

新加坡政府曾在2001年明确提出生长电子钱币的最高目的,即确立“无现金社会”。现在已实现电子钱币专营制度。其普遍使用的电子钱币主要是卡基类电子钱币产物。

印度政府则是在推行“废钞令”后,逐步推出了国家支付钱包和国家支付二维码,旨在以简捷、可靠的方式辅助人们实现账户间的资金转移。

印尼、越南、马来西亚等国家则是纷纷推出了建设“无现金社会”的政策指导。

美国、日本对于“无现金社会”的态度有所差异,移动支付为代表的无现金生意模式更是生长极其缓慢。平安、文化看法等因素使其在“无现金社会”生长的推进上对照守旧。

“无现金社会”的负外部效应

以上种种都说明晰建设“无现金社会”的优势和未来生长趋势。既然云云,又为何泛起本文开头所说的中国人民银行“整治拒收现金行为”呢?

这固然不是羁系看不到优势,而是就像硬币的两面性一样,无现金社会适度生长是利国利民,太过生长就有可能发生负效应了。详细来说:

第一,侵略了消费者的选择权。简朴说就是作为消费者,应该可以在现金、银行卡、手机或其他装备等方式中随意选择哪种方式举行支付,商家不能也不应该强制用户仅用银行卡或手机举行支付,这虽然削减了成本,但对消费者来说,却是商家替用户举行了支付方式的筛选。

第二,会导致社会的不公正。除了能够正常使用无现金支付方式的人群之外,另有许多弱势群体(老人、儿童、残障人士等),以及处在不蓬勃区域的人,他们对于新兴的支付方式接受度较低,没有智能手机、不会上网,甚至没有银行账户,很难将新的支付方式在其中推广应用。若是无视这些问题,坚持无现金生意,就会强行将这部门人清扫在现代社会之外。

第三,小我私人隐私泄露。传统现金支付发生风险仅仅是钱丢了,但无现金支付却附带着小我私人信息泄露的风险,不停增添的电子支付诈骗和网上银行诈骗率,是对“无现金社会”最大的挑战。而若是支付的装备(如手机、银行卡)丢失,所造成的损失更是会扩大。

第四,极端依赖信息传输手艺,一旦发生网络瘫痪,支付也无法举行。例如,在发生自然灾难(如地震、台风)和人为灾难(如战争)时,基础设施遭到损坏,电子支付就无法举行,一个社会的正常生涯也随之瘫痪。同样,网络条理的黑客攻击也会导致网络瘫痪,从而无法举行正常的消费支出。

第五,导致太过消费,催生更多“月光族”。无现金生意中,一方面削减了传统花钱时“肉痛”的现实感受,同时,信用支付的方式也使得消费看起来并没有那么多。另一方面,支付的便利让乞贷也变得容易了,种种借贷平台借助大数据举行精准营销,让超前消费变得普遍而智能。而模糊化的“数字钱币”使许多人难以控制自身的消费欲望,这对于收入不高的年轻人来说,并不是好事。

此外,“无现金社会”的建设还面临着其他许多问题,如支付被少数机构垄断,发生不合理订价的情形;小我私人信息珍爱和太过使用的矛盾;差异国家系统的互联互通等问题,这些问题都严重制约着“无现金社会”的生长。

显而易见,“无现金社会”的建设是有需要的,但又面临诸多风险和问题,这些问题放在我国这样一小我私人口、地域大国,显得加倍突出,我们不仅仅要提升支付的效率,更要在这种金融基础设施上做到公正。

那么,我们到底需要一个怎样的“无现金社会”,要怎样去建设一个合适的“无现金社会”呢?

“无现金社会”未来可期

回到文章开篇所提到的只收现金和拒收现金行为。只收现金是市场主体的自觉性选择,随着消费者对其产物或服务需求的增添,商家为了知足消费者的需求,自然会增添支付方式供消费者选择,这也是“无现金社会”建设历程中对于支付的刷新升级。

而对于拒收现金,这可以说是羁系主体对于商家“用脚投票”的市场行为的规范。

当下,“一部手机走天下”省去了钱包、零钱等许多穷苦,随身携带现金的人越来越少。消费者偏好便捷的支付体验,而商家则凭证一样平常运营需求、平安、成本、消费者选择等因素,综合判断应该提供哪些支付方式。商家“用脚投票”的市场行为所导致的效果(现金使用者无法举行消费、支付)似乎与“无现金社会”的建设功效(高效、便捷的支付体验)相矛盾。

而从羁系的角度来看,羁系并非是要阻碍或者阻止“无现金社会”的生长,而是阻止这种炒作和与之随同的商家“拒收现金”行为。

拒收现金与“无现金社会”绝不等同。要知道,现金是执法划定的流通钱币,拒收现金无疑是涉嫌违法,以建设“无现金社会”为由的商家炒作,更是忽视了小部门弱势群体的利益,使其无法正常消费支付。

以是,“无现金社会”的建设不仅要有市场主体和消费者,更要有羁系的介入共建,云云才气平衡各方利益,真正实现“无现金社会”的优势。从另一个层面来说,我们也要对“无现金社会”有更清晰的认知。

第一,“无现金社会”并非绝对的无现金。消费者有选择支付工具的权力,商家有提供多种支付方式的义务。商家所面临的消费者是多样化的,单一的支付方式既失公正,也损效率。以是,要各方起劲,起劲推进银行卡、二维码支付、NFC、票据等多样支付工具的应用,知足消费者的多元化需求。

第二,“无现金社会”需要羁系准确指导,机构适度推广,商家换位思索。支付是金融的基础设施,是消费的必经步骤,不能等同于一样平常的商品或服务。市场各种主体,尤其是推行支付责任的机构和商家,更需要换位思索,站在消费者的角度思量问题,切实知足消费者的多样化支付需求,这不仅仅是商家的责任,也是在当下“注重消费体验”中提升竞争力的最好的方式之一。可以试想,若是商家连基本的支付需求都无法知足,消费者又有什么理由再次选择它呢?

第三,“无现金社会”需要提升效率,但更要公正。支付是涉及每一小我私人的,无现金生意的优势值得一定。但我国地广人多,区域、城乡生长不平衡,消费者支付需求多种多样,现金支付习惯和偏好仍然普遍存在。无现金生意的生长不能以损害现金使用偏好者的利益为条件,我们要打造的是高效、便利的支付环境,而非为了无现金而推行“无现金社会”。

第四,关注消极影响。无现金生意局限广、规模大,任何一点小的负面效应放在云云大的规模中都市被放大。由无现金生意发生的“数据寡头和垄断机构、数字鸿沟导致的适用群体受限、信息与财富平安”等问题已经在逐渐的影响着整个社会。关注并解决消极效应,比快速推广更有意义。

最后,社会需要增添财富观教育、消费教育,削减太过消费。现金到移动支付的转变使许多人失去了对于“钱”的看法,人对财富的看法仅仅是账户中模糊的数字,没有了实物,“钱”的看法自然弱化,这也侧面导致了年轻人的太过消费。实时的对这种消费看法举行纠偏,绝非某一主体或机构的义务,而是需要所有市场介入主体的通力互助。